Совокупная кредитная нагрузка на россиян начала сокращаться, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ). В первом полугодии она составляла 32% по сравнению с 40% в тот же период 2014 года. Неужели жители России стали больше зарабатывать и легче отдавать набранные в кризис займы? Как оказалось, не все так просто.
Показатель кредитной нагрузки (payment-to-income) означает соотношение платежей заемщика по кредитам к его доходу. В норме он должен составлять не более 30–35%.
В целом с начала 2014 года этот показатель постоянно снижается. В первом полугодии 2015 года он составлял уже 38% после 40%, спустя год – в первом полугодии 2016 года – 34%, теперь – 32%. Таким образом, показатель кредитной нагрузки вышел на комфортный уровень.
В чем же причина того, что россияне стали меньше брать кредиты – и больше отдавать?
Этому способствовал в первую очередь кризис. В условиях нестабильной ситуации, угрозы увольнения и снижения дохода многие стали стремиться меньше тратить и больше сберегать. Те, у кого имелась кредитная нагрузка, старались ее быстрее снизить.
Кроме того, сегодня кредитные продукты в целом стали дешевле, упала цена их обслуживания. И если в декабре 2014 года ставка ЦБ выросла до 17%, то теперь она снижена до 8,5%. В микрофинансовой отрасли в 2014 году полная стоимость кредита по займам до 30 тыс. рублей составляла 686%, а сейчас этот показатель снизился до 413%, поэтому вполне реально снижение кредитной нагрузки для россиян, говорит гендиректор МФК «Мани Фанни», член президиума СРО «Мир» Александр Шустов. «Получается, что займов население берет столько же, но под более низкий процент, а заработки растут», – считает Шустов.
Однако Кирилл Яковенко из «Алор Брокер» сомневается, что искать причину сокращения долговой нагрузки нужно в росте реальных доходов населения. Росстат отчитался о росте доходов в пределах 3% – до 39,3 тыс. рублей. Но и инфляция по итогам восьми месяцев составила сопоставимые 3%. «Грубо говоря, реальный рост доходов населения топчется возле нулевой отметки», – говорит Яковенко. При этом, по данным ОКБ, средний ежемесячный платеж по кредитам вырос с 12,3 до 12,5 тыс. рублей. Учитывая нулевой рост зарплат, говорить о снижении долговой нагрузки уже сложно.
Сухая статистика не всегда учитывает разницу благосостояния в разных регионах России. В среднем по стране ситуация выглядит обнадеживающей, однако в каком-либо конкретном регионе она может быть критической.
По данным ОКБ, только в 12 регионах показатель кредитной нагрузки был ниже 30% от общего дохода семьи, тогда как в 13 регионах он превысил 50% (в первом полугодии 2017 года).
Причина снижения нагрузки все же в закредитованности населения, считает Яковенко. Часть заемщиков в кризис старается расплатиться с кредитами как можно быстрее.
«Самые высокие платежи совершают жители депрессивных регионов. Для исполнения обязательств по ранее сформированным долгам население берет все новые кредиты «до получки», все глубже погружаясь на дно долговой ямы», – рассуждает Яковенко.
В целом население должно кредитным организациям с учетом пени и штрафов уже более 1,5 трлн рублей. Это на четверть триллиона больше, чем на начало года.
В России доля заемщиков, имеющих три и более одновременно действующих кредита, составляет 8,14% по итогам первого полугодия 2017 года,
«Политштурм»: Данный материал – отличный пример того, как умело буржуазные экономисты играют с цифрами и показателями, запутывая и смешивая их так, чтобы можно было выставить в любом необходимом свете. Им важно крикнуть: «Кредитная нагрузка стала снижаться!», а дальше уже не так важно, что это за нагрузка, как её считают, почему она стала снижаться. Люди и так редко читают дальше заголовка, и уж тем более не вникают в детали сложных экономических показателей.
На поверку же оказывается, что все вовсе не так оптимистично. Снижение числа кредитов объясняется просто: за последние годы граждане набрали их столько, что больше уже некуда – и так приходится отдавать все до последней копейки. В волшебном мире буржуазных экономистов, где зарплата у всех не меньше 30 тысяч, может и можно отдавать 30-35% от неё банкам в счет кредитов. Но как быть людям, живущим в реальной капиталистической России, где зарплаты по 12 тысяч, где растет безработица, где цены все выше и платных услуг все больше?
В реальном мире, где минимальная зарплата далеко не 30 тысяч, а людей у черты бедности – более 20 миллионов, в этом мире снижение кредитной нагрузки – не показатель улучшения ситуации, а наоборот, показатель настолько крайнего ухудшения материального положения народных масс, когда даже новые кредиты брать уже не получается – с ними расплатиться по долгам будет уже совершенно невозможно.
Товарищи! Изучайте марксизм-ленинизм, изучайте политэкономию и анализируйте любые слова, любые фразы и явления прежде всего с точки зрения классовых интересов. Тогда и только тогда Вы сможете вникнуть в саму суть происходящих событий, оценить ситуацию и прийти к осознанию того, что необходимо делать для её изменения.